-> Tích lũy (từ) hiện tại = (1 + Tỷ suất đầu tư) x Dôi dư hiện tại => Vậy vấn đề thứ hai của bạn là đầu tư hợp lý: Xem xét các khoản mục trong danh mục đầu tư của bạn có phù hợp với thị trường biến động không, và bạn đủ tri thức xoay chuyển không? một đồng thêm được từ đầu tư là một đồng cho tiêu dùng tương lai. Bạn đang là trụ cột kiếm ra tiền, và bạn nghĩ đến những đồng tiền cần có cho con cái + cho già yếu + cho bệnh tật + cho thương vong? => Bạn hãy cứ lựa chọn phân bổ vào các hình thức đầu tư hợp lý tại mỗi thời điểm, xét trên lợi nhuận đầu tư và cả  rủi ro đầu tư; trong đó bạn quyết định phân bổ bao nhiêu cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ -> quyền lợi lãi suất đầu tư? Ví dụ đầu quý IV năm 2008, thế giới đang khủng khoảng kinh tế, trong nước do thiếu thanh khoản, ngân hàng đẩy lãi suất huy động tới 16%, trong khi lãi suất công ty bảo hiểm nhân thọ áp dụng là 11%. Lãi suất càng cao thì rủi ro càng cao, bởi về phía đầu ra: ngân hàng chủ yếu cho công chúng vay, công ty bảo hiểm chủ yếu cho nhà nước vay. Dù vậy bạn vẫn muốn chớp thời cơ hưởng chênh lệch lãi suất 5%, dòng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mới cho phép bạn chuyển 03 triệu đồng dự định đầu tư với công ty bảo hiểm nhân thọ sang gửi gắm ở ngân hàng thương mại. Hãy quan sát thị trường Việt Nam đến đầu quý I năm 2009, lãi suất gửi tiền ở ngân hàng xuống dốc còn 9%, trong khi lãi suất công ty bảo hiểm nhân thọ áp dụng mức 11% chưa thay đổi. Vậy "tỷ suất đầu tư" mỗi khoản mục trong danh mục có thể biến thiên, hãy cứ lấy chiều sâu của bạn để "bao dung" thị trường! 

-> Xét dôi dư hiện tại = Thu nhập hiện tại - Tiêu dùng hiện tại => vậy vấn đề thứ nhất của bạn là tiêu dùng hợp lý:xét xem các khoản mục trong danh mục tiêu dùng của bạn có phù hợp với nhu cầu thiết thực không, và bạn có mua với giá cao quá không? một đồng không hoang phí là một đồng giá trị ròng. Giả định bạn là một nhà đầu tư, vì rủi ro đầu tư mà mất sâu vào vốn gốc, rồi lại vì rủi ro đời sống mà phải nằm mãi trên giường, lúc này không làm ra mà phải tiêu rất nhiều tiền, ai khác có thể giúp bạn, con cái bạn, bố mẹ bạn? Một miếng khi đói bằng một gói khi no, một đồng khi thiếu bằng triệu đồng khi đủ. Vậy nên bạn suy nghĩ nhé: dành bao nhiêu cho quyền lợi bảo hiểm rủi ro?Ví dụ: Nói chung trong thu nhập của gia đình VN ta, phần cho danh mục đầu tư chưa nhiều, bởi trong danh mục tiêu dùng cũng phải đắn đo co kéo. Thử suy ngẫm một thức tế như sau: năm 2008 số tiền mua thuốc lá hút ở nước ta là 15000 tỷ đồng, tính bình quân đầu người là bằng số tiền chi cho giáo dục, và bằng 1/3 số tiền chi cho ăn uống. Chúng ta có thể tránh được những có hại của thuốc lá mà để dành tiền cho những lợi ích của bảo hiểm nhân thọ - thì không phải là điều rất nên thực hiện sao?– Đơn giản là tiết giảm một chút tiêu dùng đôi khi thái quá, ví như một điếu thuốc, một ly rượu, một phút thoại... nếu mỗi ngày để dành 01 ngàn đồng để tiêu dùng cho quyền lợi bảo hiểm rủi ro 100 triệu đồng nâng đỡ tương lai gia đình trước những bất trắc đời sống. 

 Trân trọng!